一个不寻常的信号，从银行业传来。

据企业预警通数据，截至12月27日，2024年年内注销银行数量已经达到了188家，平均每个月“消失”15.7家，数量远高于往年。

中小银行正在批量解散，目前还看不到停止的信号。

就在12月24日，当普通人嚼着苹果度过平安夜之时，又有2家银行解散，退出历史的舞台。短短三天前的12月21号，被解散的银行数量是7。

最夸张的是6月20日，一次性解散合并了36家银行，创造了纪录。经过审批，辽宁农商行一口气吸收了辽宁新民农商行等省内36家农村中小银行机构，上演“大合并”。

这是从年初就刮起的风暴，对银行业来说不吝于一场“大洗牌”。3月举行的国家金融监督管理总局年度工作会议上，就已经明确了今年的八大监管工作，其中，全力推进中小金融机构改革化险排在首位。

确实，像河南村镇银行“暴雷”这样的事件，没有人想经历第二次。

更意外的是，就在房地产救市汹涌的年底，不少城市传来消息，已经降下来的房贷利率，居然又涨回去了！比如，比如南京从2.95%回调到3%；武汉从2.9%回调到3.1%；长沙从2.9%调回3%；苏州从2.9%回调到3%；厦门从2.95%回调到3.05%；常熟从之前的2.95%回调至3%……

为什么2024年，银行业普遍压力山大，尤其是中小银行，这又将带来怎样的连锁反应？

作为“百业之母”的银行，会不会变得越来越卷？

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哪些银行在2024年遭遇解散的命运？基本上都是资产规模较小的中小银行。

从类型来看，今年注销的188家银行，分别是村镇银行98家，农商行65家，信用社、农村资金互助社及农村合作银行24家，城商行1家。

不过，这些银行并非破产倒闭，而是经历了吸收合并、收购或重组。

例如，今年6月，辽宁农商行就一口气吸收合并了包括辽宁农信系统旗下的新民农商行、鞍山农商行、锦州农商行等25家农商银行，以及抚顺市清原村镇银行等11家村镇银行。

9月2日，张家口银行获批收购秦皇岛抚宁家银村镇银行、卢龙家银村镇银行、昌黎家银村镇银行并设立相应支行。

12月13日，辽宁金融监管局批复，同意辽宁首山村镇银行、辽宁灯塔村镇银行、营口宏诚村镇银行因被辽沈银行收购而解散。

但在解散之后，不少村镇银行被改组为主发起行的分行和支行，继续运行。

中小银行清产核资后的有效资产、全部负债、业务、网点和员工，也都将在吸收、合并之后，被较大规模的银行承接。

可见，中小银行的“消失”，其实是各地方监管局大力推动银行从重“规模”到重“质量”转变的结果。

要知道，我国中小银行的数量非常多，截至2024年6月末，我国银行业金融机构法人总数为4425家，城商行数量124家，农商行数量1577家，农信社数量483家，村镇银行1620家，总数3804家，占比超过85%。

如此庞大的数量给监管造成了巨大的难题，那些“闻所未闻”的中小银行，一旦出名，大概率便是资金问题“暴雷”。因此，推动兼并重组，是防范化解中小银行金融风险的“重头戏”。

此外，除了防范金融风险，提高中小银行经营质量也是改革的目标所在。

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2024年一个被广泛认识到的现象就是，中国“银行‘内卷’严重”。

11月8日，人民银行发布了《2024年第三季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》），《报告》首次用“内卷”来形容银行业现状，给人留下了鲜明印象。

《报告》指出，当前银行业市场竞争激烈，呈现出贷款利率“下行快”、存款利率“降不动”的态势。到了年末，为了拼业绩，不少银行甚至逆势上调存款利率，部分中小银行还推出了年化率在2%以上的产品。

在贷款方面，住房按揭贷款走下神坛后，银行开始卷个人消费贷和个人经营贷。两年前，消费贷利率至少也得5%，如今，消费贷利率步入了“3”字头时代。部分银行还采取了“拼多多”模式，通过拼团、发优惠券等方式，将利率卷进“2”字头。

你看，当存款利率和贷款利率在“2”字头狭路相逢，剩下的情节，那就是刺刀见红的拼杀了。

所以，你也能理解为什么广大银行把房贷利率卷到“2”字头以后，发现不对劲，利润空间已经被挤压得微乎其微了，这才集体再次上调了房贷利率。

要知道，利率就是银行的价格战。疯狂的价格战必然会降低息差，进一步挤压银行的利润空间。所谓息差，就是指银行发放贷款的平均贷款利率，与银行吸收存款的平均存款利率的差额，这是银行的主要收入来源。

从国际上看，平均存贷息差一般为1.5%到2%，如果达到1.7%以下就属于警戒水平了。

然而，据国家金管总局的数据，2024年度第三季度，商业银行净息差仅有1.53%，较第二季度下降一个基点，再创历史新低！

最为极端的案例，是山西榆次农村商业银行股份有限公司（下称“榆次农商行”）。据2024年度跟踪评级报告显示，2023年末榆次农商行的净息差水平已经降为负数，达到-0.40%，全年实现净利息亏损0.73亿元。

与此同时，除了承受整个银行业的内卷，中小银行还受到国有大行服务下沉的“挤压效应”影响，生存更不容易。

曾经，从上世纪90年代开始，国有大行逐渐撤出农村地区，将资源集中在城市，在农村业务板块几乎是一片空白。中小银行也获得了相应的发展机遇，如雨后春笋般大规模地成立。

然而随着城镇业务见顶和国家政策的支持，金融业的“存量争夺”也越发激烈。

国有大行的触手开始延伸至农村地区，抢夺中小银行传统的优势地盘。国有大行家大业大，服务质量也更好，中小银行很难与其竞争。

在这样的经营环境之下，中小银行自然更加倾向于“抱团取暖”，努力做大做强。

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有人难免担心，这一次中小银行合并潮，会影响我们的存款安全吗？

毕竟，在经历过村镇银行暴雷、美国硅谷银行破产倒闭等现实后，银行已经不再是“万无一失”的象征，作为企业同样有着经营的风险。

不过，这次中小银行的解散合并潮，并不会提高银行风险。相反，由于中小银行的资金和业务被更大规模的银行所承接，人民的存款风险会有所降低。

此外，得益于我国于2015年设立的存款保险制度，无论大小银行，50万以下的存款都会得到全额赔付。超过50万的部分，则建议分散储存，优先存至大中型商业银行，以降低潜在风险。

此一时，彼一时。

在经济狂飙的年代，银行曾经跑出过5%的息差，当时一位行长甚至发表过“企业利润那么低，银行利润那么高，我们都不好意思公布”的雷人言论。

但在不少行业利润收缩的今天，受影响体感更加严重的或许是银行业的“打工人”，毕竟，行业利润直接影响到从业者的工资和工作量。

在中小银行合并重组之际，大批村镇银行职工又将走向何方，他们也许是受影响最大的一批人。

银行合并潮，重塑的不仅仅是银行业的格局，毕竟还有千千万个体的命运。