美信用卡利率创下历史新高,数据显示实际已成高利贷(图)

大鱼新闻 财经 2 months, 1 week

注册理财规划师巴里·格拉斯曼(Barry Glassman)表示,信用卡在今年创下历史新高后,实际上是在收取“高利贷利率”。



信用卡的利率是消费者借钱时支付的价格。它最常被表示为年利率——年百分比利率,或APR。

美国联邦储备委员会(Federal Reserve)的最新数据显示,5月份所有信用卡账户的平均利率达到20.68%,创历史新高。

CreditCards.com的行业分析师泰德·罗斯曼(Ted Rossman)认为,利率还没有糟糕到“高利贷”的地步。他举例说,一些发薪日贷款的利率是400%、500%甚至超过600%。

他在一封电子邮件中写道:“但信用卡收取的利率是目前主流消费债务中最高的。我们说的是3倍、4倍、5倍,甚至比典型的抵押贷款、汽车贷款或学生贷款还要高。这就是为什么优先偿还信用卡债务如此重要。”

高利率“会产生真正毁灭性的滚雪球效应”


自2022年初以来,随着美联储开始提高基准利率以抑制通胀,消费者借贷成本大幅上升。

持卡人按时足额支付余额不会产生利息。但当消费者逐月累积余额时,银行确实会收取利息。美联储的数据显示,此类账户5月份的平均利率为22.16%,同样创下历史新高。

巴里·格拉斯曼说,由于这些都是平均值,许多消费者支付的利率更高,至少可以达到25%左右。

格拉斯曼说,超过20%的税率“可能会产生毁灭性的滚雪球效应,消费者可能再也还不清债务。”

事实上,在CreditCards.com追踪的100张信用卡中,目前有37张的年利率上限为29.99%或更高,这一比例创下了纪录。

信用卡债务总额已超过1万亿美元

由于大流行时期的通货膨胀以40年来最快的速度推高了食品、住房和其他消费品的价格,美国人更多地依赖信用卡来支付账单。

2023年第二季度,信用卡债务总额有史以来首次超过1万亿美元。

纽约联邦储备银行的经济学家在8月份写道,现在的信用卡账户比2019年多了7000万个。此外,他们表示,第二季度69%的美国人拥有信用卡账户,高于2019年底的65%和2013年底的59%。

经济学家写道:“信用卡是最普遍的家庭债务形式,而且还在继续变得更加普遍。”

据美联储经济学家称,目前的好消息是,持卡人的拖欠率似乎已稳定在疫情前的水平附近,即使在低收入地区也是如此。

经济学家们表示:“到目前为止,美国消费者以韧性经受住了疫情和疫情后时期的经济困难。然而,余额上升可能会给一些借款人带来挑战。”

罗斯曼说,大约一半的持卡人每月都有债务,因此累积了利息。他说,每月哪怕只能还最低限度的卡债,在财务上都是“残酷的”。

想想看,根据环联(TransUnion)的数据,信用卡平均余额为5947美元。罗斯曼说,以目前的利率支付最低还款额意味着借款人将负债211个月,欠下8811美元的利息。(他的分析使用了Bankrate引用的截至9月13日20.71%的利率。)

目前,美联储在高利率方面还没有太大突破

格拉斯曼表示,美联储大幅上调基准利率推高了抵押贷款和消费贷款等多种债务的借贷成本。

他说:“每当美联储像现在这样提高利率时,通常都会出现一些误伤。”

然而,除了今年早些时候几家银行倒闭——比如硅谷银行和签名银行——美国经济还没有出现“任何真正的崩溃”,格拉斯曼说。

格拉斯曼说,除了较高的信用卡余额给消费者带来的财务挑战外,暂停了三年多的联邦学生贷款将在10月份恢复供款,这也将给家庭带来压力。

他表示,这相当于借款人“立即减薪”。借款人总共欠下了1.7万亿美元的学生债务。

格拉斯曼说,过去,借款人可能能够采取一些有益的措施,比如以较低的利率为贷款再融资,但这种安全阀已经不再可用,至少在利率处于22年来最高水平的情况下是这样。

他说:“在未来一年多的时间里,这种趋势会非常有趣,我不确定它会如何发展。”

 

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