作为养老金第三支柱的重要组成部分，个人养老金业务发展如火如荼，叠加税收优惠的特点，吸引了不少开户者。当然，个人养老金开户秉持自愿原则，用户根据自身情况选择性开设。可是，在这样和谐的氛围中，机构之家却发现个别不和谐因素。12月15日，不少用户在黑猫投诉平台上反映，兴业银行未经允许私自开通个人养老金账户，且过程离奇。

图：黑猫投诉平台截图

根据其中一位用户反映，其在本月15日早晨收到兴业银行发来已为其开通个人养老金账户的短信，点击后查看发现竟然开通了一项养老金银行卡，并有其全部身份信息，令人毛骨悚然。在查找遍了银行app没有找到可以取消或者注销的途径，联系客服也在踢皮球，最终让去柜台取消。更令人瞠目结舌的是，开户行地址竟然在福建，距离非常远。


图：黑猫投诉平台截图

另一名用户反映，兴业银行钓鱼式开展个人养老金业务，支付宝诱导点击擅自给其开通个人养老金账户。目前诉求是销户。

图：黑猫投诉平台截图

作为兴业银行房贷用户，也深受其害。11月27日，一名用户在兴业银行的存款缴纳房贷，兴业银行APP上第一个账号默认为个人养老金账号，导致其误存入个人养老金账号下，发现后询问银行，说是5个工作日内可以退款，但是前去办理退款，又说是5个自然日内，导致无法退款，造成损失。

纷繁复杂的投诉情况，指向同一行为，即，兴业银行很可能在信息不对称的情况下让用户开设个人养老金账户。

这难道又是指标压力惹的祸？但以损害客户利益为代价，确实越线了。

经营压力加大，业绩显疲态

兴业银行成立于1988年8月，总部位于福建省福州市。2007年在上海证券交易所挂牌上市，是中国首批股份制商业银行之一。

根据公开信息，兴业银行作为全国首批开办个人养老金业务的商业银行之一，为客户提供从账户开立、资金缴存、产品投资到领取的全流程服务。截至2023年底，兴业银行已为个人养老金客户引入140支基金产品、6支商业养老保险产品，精选3款养老理财产品和6款储蓄产品。

图：兴业银行个人养老金账户累计开设数量

事实上，兴业银行个人养老金账户快速增长势头已开始减弱。根据相关数据，2024年上半年，兴业银行累计开立个人养老金账户450.13万户，较上年末增仅加25.22万户，增长5.94%，增速大幅放缓。而截至2023年末，兴业银行累计开立个人养老金账户424.91万人，较上年末增加195.75万户，增长85.42%。

除了响应国家政策之外，银行参与个人养老金业务也是有利可图，其能为银行开拓中间业务收入，具体体现在账户管理服务、产品销售、资金划转服务等产生的相关手续费等。根据穆迪的报告，当个人养老金规模达到10万亿元时，预计每年将给银行业带来约500亿元的手续费收入，并有望稳步增长。

然而，受众多因素影响，兴业银行手续费收入已多年表现低迷。2020年，该行手续费大降24.1%至377.1亿，2021年和2022年有所恢复，分别增长13.2%、5.5%至426.8亿、450.4亿。不过，2023年又继续大幅下降，同比降幅为38.4%，至277.6亿。今年三季度继续下降，降幅为15.2%，至193.5亿。此外，兴业银行营业收入增速从2020年即开始下降，并逐渐转为负增长。2020年至2023年期间增速分别为12.0%、8.9%、0.5%、-5.2%，对应收入2031.4亿、2212.4亿、2223.7亿和2108.3亿。

从利润表现来看，2023年该行净利润同比大降15.6%至771.2亿。从今年前三季度来看，盈利能力继续减弱，同比下降3.0%至630.1亿。拨备前利润早已在2022年开始回落，当年同比下降4.6%至1548.4亿，在2023年进一步下降6.0%至1455.1亿。

资产质量方面，不良率在今年以来略有反弹，截止今年前三季度末为1.08%，较年初上升1BP。以关注贷款率来看，在整体上升，2020年为1.37%，到了今年三季度末已经上升至1.77%，累计上升40BP。

兴业银行此番操作不仅仅是得罪存量客户，同时对潜在客户也产生不佳的印象。诚然，政策推行个人养老金是为了让居民财产增值保值，也是养老金第三支柱的重要内容。在这期间，银行切不可操之过急，更不能指标化，做出越线的事。当然，兴业银行如何处理显得尤为重要。不少客户反映此类问题，对此回应、解释并解决则是当务之急。